Как уменьшить платеж по кредиту

Когда кредитная нагрузка становится непосильной, имеет смысл подумать о снижении ежемесячного платежа. Стоит рассматривать ситуацию в том случае, когда он превышает 40% от дохода. Закон о потребительском кредите не предусматривает мер по обязательному снижению размера платежа, т. е. банк может пойти навстречу заемщику, но не обязан.

Частичное досрочное погашение

Снизить размер платежа можно путем частичного досрочного погашения кредита. В этом случае либо уменьшается срок договора, либо пересчитывается размер платежа в сторону уменьшения.

Такой способ подходит не всем, т. к. подразумевает наличие свободных денежных средств. Чаще заемщик не имеет такой возможности, поскольку платежи «съедают» значительную часть личного бюджета.

Реструктуризация

Это изменение условий действующего договора. Чаще всего банк увеличивает срок кредита, за счет чего снижается размер ежемесячного платежа. Долговая нагрузка уменьшается, но увеличивается переплата. Гораздо реже банк пересматривает процентную ставку в сторону уменьшения, т. к. ему эти условия не выгодны.

Чтобы реструктуризировать кредит, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где взят долг. Финансовая организация может пойти навстречу заемщику в сложный для него жизненный период, но необходимы подтверждающие документы. Например, выписка из истории болезни, подтверждающая период нетрудоспособности, справка о доходах, где отражено снижение, приказ об увольнении, свидетельство рождения ребенка и т.п. Каждый случай банк рассматривает отдельно. Важно обратиться в отделение до того, как начнутся просрочки по платежам.

Кредитные каникулы

Здесь заемщик также, как и при реструктуризации, подтверждает документально ухудшение условий и снижение дохода. Правила предоставления кредитных каникул периодически меняются, поэтому условия и сроки лучше уточнять у сотрудника банка. Если заемщик подпадает под условия предоставления этих каникул, перечисленные в законе (106-ФЗ от 03.04.2020), то он может обратиться с требованием в банк, и отказать ему не имеют права.

Кредитные каникулы – отсрочка по платежам на срок до 6 месяцев. Заемщик платит фиксированную сниженную сумму либо освобождается от платежей совсем на этот период. Далее график возвращается, но сумма ежемесячного платежа пересчитывается, вырастает на сумму начисленных процентов за период отсрочки. Каникулы по кредиту предоставляются только один раз и в том случае, если они не были предоставлены по другим займам.

Рефинансирование

Это перекредитование существующего займа в другом банке. Отличный способ консолидировать несколько кредитов в один, чтобы уменьшить долговую нагрузку, и вместо нескольких платежей в разные даты платить один. Также к рефинансированию прибегают, если есть возможность получить кредит по более выгодным условиям. Например, снизилась ключевая ставка ЦБ и кредиты подешевели. Но такой вариант лучше рассматривать для крупных кредитов, по которым не выплачена и половина суммы, либо очень дорогим.

Услугу рефинансирования предоставляют сторонние банки, т.к. кредитору не выгодно менять условия действующего договора, он теряет свою прибыль. Чтобы заемщик мог рассчитывать на перекредитование, у него должны отсутствовать просрочки по текущим договорам, а также период выплаты по обязательствам не меньше полугода.

Рефинансирование не всегда выгодно. При увеличении срока кредита растет и переплата, не стоит забывать, что первые месяцы сначала гасятся проценты, и только потом тело долга. При ипотеке дополнительно потребуются страховки, расходы на оценку залогового имущества. Если выплачена большая часть займа, реструктуризация или кредитные каникулы будут более выгодным решением, чем рефинансирование.

Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы получить назад свои деньги и прибыль. Поэтому при своевременном обращении, до просрочек по платежам, можно рассчитывать на положительное решение.